İhtiyaç kredisi diğer isimleriyle tüketici kredisi veya bireysel kredi, ticari amaç dışında tatil, düğün, eğitim, sağlık, giyim ve eşya alımı gibi tüm ihtiyaçlar için bankalarca onay verilen kredili bankacılık ürünüdür. İhtiyaç kredisi limitleri başvuru sahibinin belgelenebilir gelirine göre belirlenir ancak geliri olmayan ve kredi skoru uygun olan tüketiciler 1000 TL'ye kadar onay alabilir. Müşteri memnuniyetini sağlamak adına evrak sunmaya gerek olmayan internetten ve cepten kredi uygulamalarıyla da başvurular alınmaktadır. Bu sayede uzun vadeli, az masraflı ve kefilsiz kredi kullanmak mümkün olmaktadır.
Kredi faiz oranlarını karşılaştırıp en uygun ihtiyaç kredisini buldunuz. Talep etiğiniz kredi limitini ve vadesini belirlediniz. Kredi hesaplaması yaparak, ödenecek geri ödeme ve aylık vade tutarını incelediniz. Bu aşamadan sonra yapmanız gereken Kredi Robotu üzerinden ilgili bankaya başvuru isteğinizi iletmektir. Banka talebi değerlendirirken başvuru esnasında belirtilen T.C kimlik numarası ile sorgulama yapacak ve bir risk raporu oluşturacaktır. İhtiyaç kredisi başvurusunun olumlu veya olumsuz olarak sonuçlanmasını etkileyen risk raporu kriterleri şu şekilde sıralanabilir:
-
Başvuru tarihinden önce yakın zamanda kullanılmış kredi
-
Geçmiş 5 yıla ait kredi ve kredi kartı ödeme geçmişi
-
Mevcut kredi ve kredi kartının ödeme performansı (gecikmeli veya zamanında olması gibi)
-
Gelir durumu ve ödemesi devam eden kredi gideri
-
Kefil olunan kredinin ödeme geçmişi
-
Bankada mevduat hesabı bilgisi ve varsa süresi
-
Kefil gösterilmişse, kefilin ödeme performansı ve kredi raporu
İhtiyaç kredisi başvurusu yapılan bankanın müşterisi olmanız halinde banka genellikle önceki kredi ve kredi kartı kullanım bilgilerinizin yer aldığı kendi veritabanına göre değerlendirme yapar veya Türkiye Cumhuriyet Merkez Bankası veritabanı üzerinden negatif kayıt sorgulama sonrası risk raporu oluşturur.
Bankaların kredi skoruyla ilgili inceleme yaptığı diğer veritabanı ise Kredi Kayıt Bürosu'dur. KKB tüm bankalara tüketicinin bireysel kredibilite raporunu sunacak ortak bir veritabanına sahiptir. Böylece tüketicinin risk durumu (gecikmeli ödeme olup olmaması, gecikme varsa kaç dönem ödeme yapılmadığı, hesabın idari veya kanuni takibe alındığı vb.) hakkında bilgiye ulaşılabilir.
Kredi başvuruları sonuçlanmadan önce bankalar tüketicinin risk derecesini kontrol etmek zorundadır. Sorgulamanın ardından ön onay alınması halinde tüketicinin 7-10 gün (bankaya göre değişebilir) içerisinde cepten, internetten veya şubeden kredi kesin onayı verilmesi beklenir. Fakat ön onay aşamasını geçememe durumuyla da karşılaşabilirsiniz. Bu durumda banka nezdinde riski azaltmak adına gecikmeli kredi ve kredi kartı borçları ödenmelidir. Borçlarda aksama gözlenmemesi kredibilitenizi arttıracak ve sonraki başvurularda olumlu değerlendirmeye zemin hazırlayacaktır.
En düşük faizli kredi veren bankayı tespit ettiniz, ihtiyaç kredisi hesaplama tablosunu kullanarak geri ödeme tutarını buldunuz, başvurunuzu bankaya ilettiniz ve ön onay aldınız. Bundan sonraki adım ilgili bankaya istenen evrakları teslim etmek ve kredi tutarını çekmektir. Bankaların ihtiyaç kredisi başvurusunda talep ettiği belgeler şunlardır:
Kimlik İbrazı: T.C kimlik belgesi/nüfus cüzdanı, pasaport veya ehliyetten biri kabul edilir.
İkametgah İbrazı: E-devletten veya muhtarlıktan alınacak ikametgah belgesi olabileceği gibi başvuranın kimlik bilgilerini içeren herhangi bir fatura talep edilir.
Gelir İbrazı: Gelir belgesi çalışma şekline göre farklılık gösterir. Çalışanlar maaş bordrosu; serbest meslek sahipleri vergi levhası, ticaret sicil gazetesi ve bilanço tablosu; çiftçiler çiftçilik belgesi, arazi tapusu ve müstahsil makbuzu; emekliler ise emekli hesap cüzdanı sunmalıdır. Kira geliri ile başvuru yapmak istemesi halinde tüketiciden kira sözleşmesinin, tapu fotokopisinin ve kira gelirini gösterir hesap dökümünün ibraz edilmesi istenir.
Bazı bankalar müşteri memnuniyeti sağlamak adına ön onay alan kredi için banka şubesine uğramaya gerek kalmadan belgeleri posta yoluyla ulaştırma kolaylığı sağlamaktadır. Başvuru yapılan banka ile daha önce çalışılması halinde ise herhangi bir evrak sunmadan cepten veya internetten kredi tutarı anında hesaba aktarılabilmektedir.
İhtiyaç kredisi başvurusu yaptınız ancak ret cevabı aldınız. Peki ihtiyaç kredisi başvurusu neden onay almaz? Bunun birkaç nedeni olabilir. Örneğin sık yapılan kredi başvurusu, kredi riski, ön onayın ardından istenilen belgeleri sunamamak bunlardan bazılarıdır.
Bana kredi çıkar mı diye merak ettiniz ve üst üste online kredi başvurusu yaptınız. Önceki başvurularda ön onay almanıza rağmen kredi kullanımını yapmadıysanız sıklıkla başvuru yapılmasına istinaden bankadan olumsuz yanıt alabilirsiniz. Son başvurunun ardından en az 21 gün geçtikten sonra yeni bir başvuru yapmanız sorunu çözebilir. Kredi Robotu üzerinden hemen kredi başvurusu yapabilir, şubeden veya cepten ön onay alan kredinizi kolaylıkla kullanabilirsiniz.
Tüketici kredisi başvurusunda en önemli kriter başvuru sahibinin risk raporudur. Gecikmeli ödemeler, geçen son 5 yıl içerisinde kötü ödeme geçmişi, idari takip veya kanuni takip gözlenmesi başvurunun ret cevap almasına neden olur. Bu nedenle geçmiş ödeme performansınızı gözden geçirmeli ve kredi puanınızı öğrenerek yeni bir başvuruda bulunmalısınız. Gecikmeli borç söz konusu olduğunda ödemenizi yaptıktan 21 gün sonra yeniden başvuru yapmayı deneyebilirsiniz. Gecikmeli ödemeler kredi skorunu olumsuz etkileyen en önemli kriterlerden biri olduğunu unutmayın.
Yeni yıl masraflarınız için bankaların düşük oranlar ile Yılbaşı Kredisi fırsatlarından faydalanın. İleri tarihe taksit ertelemeli kampanyalar hakkında detaylı bilgi alabilir ve bankaların faiz oranlarını karşılaştırabilirsiniz. Yılbaşı kredisine hızlı şekilde başvuru sağlayabilirsiniz
Eğitim giderlerinin karşılanabilmesi için bankalar eğitim kredisi diğer bir ismiyle öğrenci kredisi verir. Eğitim alacak kişinin kendisi ya da ebeveynleri eğitim kredisi için başvuruda bulunabilir. 18 yaşından büyük olanların belgelenebilir geliri olması gerekir.
Birden fazla kredi ya da kredi kartı kullanımından kaynaklanan borçların, tek bir banka kredisi altında olmasını sağlayan kredi türüdür. Finansman ürünlerini ödemekte zorlananlar bu kredi ile uygun ödeme koşullarına sahip olabilir.
Evlilik, nişan ya da düğün kredisi ile yeni evlenecek çiftler masraflarını kolaylıkla karşılayabilir. Eşya, düğün, balayı vb. giderler için kullanılır vee altmış aya kadar vade seçeneği sunulur. Çiftler, bireysel olarak başvuru yapabilir.
Eşya almak ya da eşyaları yenilemek için kullanılabilir. Mobilya, beyaz eşya, mutfak gereçleri ya da elektronik ürünler için 36 aya kadar vade seçeneği bulunur. Eşya kredisi genellikle bankaların anlaşmalı olduğu şirketlerden yapılan alışverişler için verilmektedir.
Bankalar tarafından genellikle yaz mevsimlerine doğru verilen kredi türüdür. Birçok banka, tatil kredilerinde erteleme seçeneği sunar ve 36 aya kadar vadelendirebilir. Bankalar, çeşitli turizm şirketleri ile anlaşarak daha uygun koşullar ve özel fırsatlar sağlar.
Bankalar, bireysel ihtiyaç kredisi başlığı altında sağlık kredisi sunabilir. Bu kredi türüyle, acil sağlık ihtiyaçları karşılanır. 48 aya kadar vadelendirme seçeneği vardır, kredi miktarı ise banka müşterisinin kredi notuna göre belirlenir.
Bankaların, özellikle E – Ticaret siteleri ile anlaşarak kullandırdığı bir finansman ürünüdür ancak mağazalarda da kullanılabilir. Banka, sadece bir E – ticaret sitesinde geçerli olmak üzere kredi verebilir, genellikle elektronik ve pahalı ürünler için tercih edilmektedir.
Riskli bölgedeki binaların yenilenmesi ya da onarılması için verilen kredi türüdür. Zemin ya da konut yapısı nedeniyle can ve mal kaybına sebebiyet verebilecek konutlar için kullanılır. Riskli alan, bakanlık ya da idare tarafından belirlenir ve hak sahibi bankaya doğrudan başvuru yapabilir.
Kullanım ya da yatırım amaçlı alınan işyerleri için verilir, genellikle işyeri değerinin %75’i oranında kredi kullandırılsa da %100’ünü karşılayan bankalar da mevcuttur. 120 aya kadar vadelendirme seçeneği sunulur ve faiz oranları farklılık gösterebilir.
Bankalar genellikle beş yaşını doldurmayan araçlar için ikinci el taşıt kredisi sunar aynı zamanda bazı bankalar, on yaşını doldurmayan araçlar içinde kredi fırsatı sunmaktadır. Aracın değerine göre değişmekle birlikte araç bedelinin %70’i veya %50’si için kredi verilir.
Kamyon, otobüs, minibüs, otomobil, panelvan vb. ticari araçları daha kolay almak ve taksitlerle ödeyebilmek için kullanılır. Aynı zamanda bankanın anlaşmalı olduğu markadan araç satın almak daha uygun ödeme koşulları ve faiz oranı sağlayabilir.
Hobi ve ihtiyaç sahipleri tekne kredisi kullanarak 96 aya kadar vadelendirme seçeneğini kullanabilir. Her banka tekne kredisi için farklı faiz oranları ve ödeme koşulları sunarken bazı bankalarda tekne kredisi verilmez.
0 Km ya da 2. El motosikletler için bankalar farklı ödeme koşulları sunar. Araç bedeline göre değişmekle birlikte en fazla araç değerinin %70’i oranında kredi kullanılabilir. 48 aya kadar vade seçeneği vardır.
Banka müşterisinin kendi bulduğu bir araç ya da bankanın anlaşmalı olduğu markalardan alınan 0 km araçlar için kullanılır. Araç değerinin en fazla %70’i oranında kredi verilir ve vade sayısı 60 aya kadar uzayabilir.
Tarım araç gereçleri, zirai ilaçlar, tohum vb. masrafların karşılanabilmesi için bankalar tarım kredisi sunar. Çiftçi ya da tarım kredisi kullananlara bankalar, diğer kredi ürünlerinde uygun faiz oranları sağlayabilir ya da üretim konusunda destek olabilir.