Konut Kredisinde Doğru Ödeme Planı Nasıl Seçilir?

Konut Kredisi

Yayınlanma Tarihi: 22.01.2021 Güncelleme Tarihi: 22.01.2021

5/1

Gayrimenkul yatırımı yapmak ve kendi evinde oturmak isteyen kişiler konut kredisi ile kolay bir şekilde ev sahibi olabilir. Ancak faiz, komisyon, masraflar ve ödeme planı doğru seçilmediği takdirde büyük kayıplar yaşanabilir. Konut kredisinde doğru ödeme planı nasıl seçilir hakkında tüketiciler bilgi sahibi olmalı ve ödeme planlarını bu bilgiler ışığında düzenlemelidir.

Konut kredisinde aylık ödemeler sırasında sorunlarla karşılaşmamak için tüketiciler maddi olanaklarını dikkatli bir şekilde düşünmelidir. Birçok tüketici ödeme planlarını sadece anlık olarak düşünmektedir ve ilerleyen aylarda ev kaybı gibi büyük bir problemle karşı karşıya gelmektedir. Konut kredisi doğru ödeme planı ile vade sonunda sorunsuz bir şekilde ev sahibi olunabilir.

Doğru Ödeme Planı Nasıl Oluşturulur?

Konut kredisi ödeme planları veya diğer kredilerde tüketiciler aylık ve yıllık gelir - gider analizi yapabilir. Bu analiz sonucunda konut kredisi ödeme planı düzenli bir şekilde belirlenebilir. Aynı zamanda tüketiciler şu sorulara göre bir plan oluşturabilir:

  • Aylık ve yıllık gelir miktarı ne kadar?

  • Ek gelir imkanı var mı, varsa aylık kazanç oranı nedir?

  • Elde olan nakit, değerli taş ya da döviz gibi maddi imkanlar nelerdir?

  • Aylık giderler ne kadar? Giderler azaltılabilir mi?

  • Bankadan en fazla ve en az alınabilecek konut kredisi miktarı ne kadar olabilir?

  • Konut kredisinde ödeme yapmak için aylık kaç para ayrılabilir?

  • Ödeme günü geciktiğinde bu miktar nasıl karşılanabilir?

  • Ödeme günü için hangi tarih daha uygun olur?

Avantajlı ve uygun bir ödeme planı oluşturabilmek için bu sorular yardımcı olabilir. Aynı zamanda faiz oranları, vade süresi ve yıllık maliyetler incelenmelidir. 

Bankalar Ödeme Planını Nasıl Oluşturur?

Konut kredisi ödeme planı oluşturmak için bankalar başvuru tarihini esas alabilir. Ayrıca kişinin mesleği, aylık geliri, kredi notu ve diğer ödemeleri göz önünde bulundurulabilir. Ödeme planı ile seçilen vade boyunca belirli tarihlerde ödeme yapılması için zorunluluk oluşturulur. Aylık taksit tutarlarında gecikme olduğunda ya da ödenmediğinde bankalar gecikme faizi uygulamaktadır.

Gecikme faizi, her geçen gün için eklenebilir ve tüketicinin daha fazla para ödemesine sebep olabilir. Birbirini takip eden iki ay boyunca ödeme yapılmadığında bankalar tüketiciyi arayarak ödemenin hemen yapılması gerektiğini bildirebilir. İki aylık gecikmenin ardından ödeme yapılmadığı takdirde yasal süreç başlayabilir. Bankalar 60 gün sonunda 30 günlük bir süre daha vermektedir. 

Verilen süre dolduğunda hala ödeme yapılmamış ise yasal süreç başlayabilir ve tüketici artık avukat ile iletişime geçmek zorunda kalabilir. Bu işlemlerin sonucunda anapara ve faiz artışının yanı sıra eve bankanın el koyması durumu yaşanabilir. Konut kredisi ödeme planı doğru oluşturulduğunda ise bu sorunların yaşanma ihtimali oldukça düşük olabilir.

Doğru Ödeme Planı Oluşturmak İçin Bilinmesi Gerekenler

Konut kredisi hesaplama ve doğru ödeme planı için tüketiciler kendi giderlerini değerlendirmelidir. Doğru bir ödeme planı için atılması gereken adımlar ve incelemeler bulunmaktadır. Bu doğrultuda yapılan ödeme planları tüm bankalar için aynı şekilde ilerlemektedir. Bankadan konut kredisi çekmek kolay bir yol olarak tercih edilebilir.

Devlet, diğer kredilerden aldığı vergiyi konut kredilerinden almaz. Bireylerin ev sahibi olması için bir teşvik niteliği taşıyan bu uygulama daha sağlıklı ve rahat bir ödeme planı için yardımcı olabilir. Konut kredisi vergileri olmadığı için tüketiciler dilediği an bu krediyi kullanabilir. 

Konut kredisi vade sayısı en fazla 360 ay olabilir. Ancak uzayan vade sayıları faiz miktarının artmasına sebep olabilir. Dolayısıyla en kısa vadeler ile ev sahibi olmak ödenecek tutarı büyük ölçüde indirebilir. Aile bütçesinin sarsılmaması için bankaların sunduğu faiz oranları ve vade sayısı mutlaka karşılaştırılmalıdır. En uygun konut kredisi veren bankalar kişiden kişiye değişebilir. Örneğin, bazı tüketiciler kısa sürede büyük miktarda ödeme yaparak ev sahibi olurken, bazı tüketiciler küçük miktarları ve uzun bir ödeme planını tercih edebilir. 

Konut kredisinde peşinat verme zorunluluğu bulunmaktadır. Bu peşinat evin toplam tutarının en az %20’si olarak belirlenmektedir. Bankalar geriye kalan %80’lik miktarı kredi olarak tüketicilere sunmaktadır. Daha fazla peşinat vermek konut kredisi aylık taksitler ve ödenecek faiz oranlarını büyük ölçüde düşürebilir.

Bütçeye uygun belirlenen vade sayısından sonra bankaların sunduğu çeşitli ödeme planları tercih edilebilir. 

Bankaların Sunduğu Farklı Ödeme Planları Nelerdir?

Türkiye’de milyonlarca kişi farklı ödeme planları ile ev sahibi olmaktadır. Konut kredisinde farklı ödeme planları memur, çiftçi, işçi, esnaf vb. tüm meslek alanları için avantaj sağlayabilir. Aile bütçesinin şimdiki durumu ve ilerleyen zamanlardaki durumuna göre ödeme planları tercih edilebilir. Örneğin, bazı meslek gruplarında belirli tarihlerde alınan ikramiyeler, daha fazla kredi ödemesi yapılmasına olanak sağlayabilir. 

Konut kredisi almak isteyen tüketiciler genellikle ilk olarak internet araştırmaları ve telefon bankacılığı görüşmesi yapmaktadır. Ancak bankalar kişiye özel bazı fırsatlar sunabildiği için mutlaka bankaya gidilmeli ve banka görevlisi ile birebir iletişim kurulmalıdır. 

Konut kredisi farklı ödeme planları şunlardır:

  • Artan Taksitli Ödeme Planı,

  • Azalan Taksitli Ödeme Planı,

  • Sabit Ödeme Planı,

  • Taksit Ertelemeli Ödeme Planı,

  • Balon Ödeme Planı,

  • Değişken Faizli Ödeme Planı,

  • Esnek Ödeme Planı,

  • Ara Ödemeli Plan.

Artan Taksitli Ödeme Planı

Konut kredisinde artan taksitli ödeme planı Türkiye’de faaliyette bulunan pek çok banka tarafından uygulanmaktadır. Bu ödeme planı ile konut kredisinin ilk taksitleri daha düşük olur ve gelecek taksitler sürekli artış gösterebilir. Artan taksitli ödeme planı ile ev alım süresinde ortaya çıkan harcamalar ve masraflar daha kolay bir şekilde ödenebilir.

Azalan Taksitli Ödeme Planı

Azalan taksitli ödeme planı ile ilk birkaç yıl boyunca taksitler daha yüksektir ve genelde kredinin yarı ödemesinden sonra taksitler düşebilir. Azalan taksitli konut kredisi bazı bankalar tarafından verilmeyebilir. Aynı zamanda konut kredisinde azalan taksitli ödeme her yıl değişebilir. Bu sayede sene başında daha yüksek ödemeler yaparken sene sonunda bu oran yarı yarıya azalabilir.

Sabit Ödeme Planı

Türkiye’de en fazla tercih edilen ve en fazla bilinen ödeme şeklidir. Konut kredisinde sabit ödeme planı ile tüketiciler vade sonuna kadar her ay aynı tutarı ödemekle yükümlüdür. Tüketiciler artan faiz oranlarından etkilenmez.

Taksit Ertelemeli Ödeme Planı

Bankaların sıklıkla duyurduğu kampanyalardan biri konut kredisinde taksit ertelemeli ödeme planıdır. Bu erteleme kredi başlangıç tarihinden sonra en geç 3 – 6 aya kadar olabilir. Daha sonrasında gerçekleşen ödemeler sabit ödeme planı üzerinden devam edebilir. 

Balon Ödeme Planı

Konut kredisinde balon ödeme planı iki farklı şekilde gerçekleştirilebilir. Birincisi, ilk taksit tutarlarının daha düşük olduğu ve son vadede kalan borcun tamamen kapatılmasıdır. İkincisi ise yılın belirli aylarında daha fazla kazanç elde eden ve ödeme yapmak isteyen kişiler tarafından tercih edilmektedir.

Değişken Faizli Ödeme Planı

Ülkede yaşanan faiz değişimlerinden direkt etkilenen değişken faizli ödeme her ay farklı tutarlar ile ödeme yapılmasını sağlamaktadır. TÜİK tarafından açıklanan TÜFE oranına göre aylık ödemeler belirlenmektedir. Gelecek aylarda faiz düşüşü bekleyen kişiler tarafından kullanılabilir.

Esnek Ödeme Planı

Bazı aylarda büyük miktarda kazanç elde eden kişiler konut kredisi esnek ödeme planı tercih edebilir. Ancak tek seferde ödenebilecek tutar anaparanın %30’unu geçmeyecek şekilde düzenlenmektedir. 

Ara Ödemeli Plan

Bu ödeme planında aylık ödemeler düzenli olarak yapılmalıdır. Ancak bazı dönemlerde daha fazla kazanç eden kişiler ( ikramiye, prim vs.) ara ödemeler ile kredi tutarını azaltabilir.