İhtiyaç Kredisi Masrafları Nelerdir?

İhtiyaç Kredisi

Yayınlanma Tarihi: 22.01.2021 Güncelleme Tarihi: 11.02.2021

5/1

Bankalardan kredi alma maksadıyla araştırma yapan vatandaşlar için en çok merak uyandıran soruların başında "ihtiyaç kredisi masrafları nelerdir" geliyor. Kimi zaman bu masraflar, kredi faiz ücretini bile aşabiliyor. Yüz binlerce banka müşterisi, kredi başvuru aşamasında bu maliyetleri hiç dikkate almıyor ve belki de başka bir bankadan çok daha uygun koşullara alabileceği krediye tercih ediyor. Hatta birçok banka, düşük faiz oranları sunmasına rağmen, yüksek faiz oranları ile sunulan farklı bir bankanın kredisine göre daha yüksek maliyetler çıkartabiliyor. Biz de Kredi Robotu olarak, ihtiyaç kredisi masrafları ve maliyetleri konusunda vatandaşların bilinçlenmesini sağlamak amacıyla detaylı bir araştırma yazısı hazırladık. 

Makalemizde, bankaların sözleşmelerde çok az yer verdiği, kullanıcıların pek fazla dikkate almadığı fakat oldukça önemli bir konu olan "ihtiyaç kredisi masrafları" ile ilgili bilmek isteyeceğiniz detaylara yer verdik. Bu sayede kredi çekmeden önce hangi masraflara tabi olduğunuzu, en uygun kredi kampanyasının yalnızca en uygun faiz oranlarına sahip olmadığını görebileceksiniz.

İhtiyaç Kredisine Konu Olan Maliyetler

İhtiyaç kredisine konu olan maliyetler kredi tahsis ücreti, faiz, vergiler ve sigorta olarak karşımıza çıkıyor. İpotekli ihtiyaç kredisi, konut kredisi ve taşıt kredisi için belirtilenlere ek masraflar da çıkarılmaktadır. Tüm ihtiyaç kredileri için bankaların talep ettiği masrafları listeleyecek olursak;

Kredi Tahsis Ücreti (Dosya Masrafı)

Bireysel kredilerden tahsil edilen kredi tahsis ücreti, 2014 yılında “Finansal Tüketiciden Alınacak Ücretler” kapsamına alınmıştır. Ancak yönerge bu ücretin kredi limitinin en fazla binde 5’i olacak şekilde olmasına izin vermektedir. Buna göre; 20.000 TL ihtiyaç kredisi kullanan tüketiciye en fazla 100 TL tahsis ücreti yansıtabilecektir. Bazı bankalar ise kampanyalar düzenleyerek kredi tahsis ücretini tüketiciden almayabiliyor. En uygun ihtiyaç kredisi veren bankaları incelerken bu ücreti göz önünde bulundurarak kredinin maliyetini azaltabilirsiniz.

KKDF ve BSMV Ücreti

Kaynak Kullanımı Destekleme Fonu olan KKDF, ihtiyaç kredisine uygulanan faiz üzerinden %15 olarak hesaplanır. Bu bireysel kredi maliyeti banka aracılığıyla hazineye aktarılmaktadır. Örneğin; aylık faiz tutarı 100 TL olan bir kredi taksitinin aynı aydaki KKDF ücreti 15 TL olacaktır. 

Banka Sigorta Muameleleri Vergisi olan BSMV ise, yine faiz üzerinden %5 oranında hesaplanarak tüketiciye bireysel kredi maliyeti olarak yansıtılır. Krediye yansıtılan bu ücret banka tarafından maliyeye aktarılmaktadır. Örneğin; aylık faiz tutarı 100 TL olan bir kredi için aynı ayın taksitine yansıtılacak BSMV ücreti 5 TL’dir.

Hayat Sigortası

Hayat sigortası kredi başvurusu yapan kişinin yaşına, kredi limitine ve kredinin vade sayısına göre belirlenmektedir. Bankalar hayat sigortası yapılması halinde daha düşük faiz oranıyla kredi kullanma imkanı verebiliyor. Yapılması zorunlu değildir fakat bazı bankalar anlaşmalarına hayat sigortasını eklemektedir. İhtiyaç kredisi kullanmadan önce hayat sigortası konusunda bankaların taleplerini öğrenmenizde fayda var. Hayat sigortası bankaya olan kredi borcunuzu herhangi bir nedenle ödeyememenize karşın bir fon oluşturmak amacıyla alınmaktadır. 

Faiz Ücreti

Krediler için tanımlanan faiz oranı her bankanın ürün kullanım politikalarına göre farklılık gösterecektir. Faiz oranlarının alt ve üst sınırı Merkez Bankası tarafından belirlenmektedir. En uygun ihtiyaç kredisini belirlemekte önemli bir etken olsa da faiz oranları tek başına toplam maliyeti açıklamaya yetmiyor. Bazı bankalar faiz oranlarını düşük tutarken masraflar yıllık maliyet oranını arttırabilmektedir. Bu nedenle kredi kullanmadan önce faiz oranı kadar diğer masrafları da göz önünde bulundurmakta fayda var. 

Bankaların yapmış olduğu kredi kampanyalarını takip ederek düşük faizlerle ihtiyaç kredisi kullanmak mümkündür. Asgari faiz oranları en yüksek kredi notuna sahip tüketiciler için tanımlanmaktadır. Kredi notu düştükçe bankanın azami oranına kadar faiz oranı da artacaktır. Uygun maliyetlerle ihtiyaç kredisi kullanmak isterseniz kredi notunuza önem vermelisiniz. 

İpotekli İhtiyaç Kredisi Masrafları

İpotekli ihtiyaç kredisi, yüksek tutarda ve vadede kredi kullanmak isteyen tüketicilerin tercih ettiği bir bankacılık ürünüdür. Standart ihtiyaç kredisinden daha fazla maliyeti vardır. İpotekli ihtiyaç kredisi masraflarından bahsedecek olursak;

Ekspertiz Raporu Ücreti

Konut, tapulu arsa ve iş yeri teminat verilerek ipotekli ihtiyaç kredisi kullanılabiliyor. Bazı bankalarsa gayrimenkulün tapusunda mesken ibaresinin olmasını istemektedir. Konutun satış değerini belirlemesi ve tapunun incelenmesi için adresinize ekspertiz görevlendirmektedir. İpotekli ihtiyaç kredisi masraflarından ekspertiz raporu, 600 TL ile 1000 TL arasında ücretlerde yansıtılmaktadır. 

DASK ve Konut Sigortası

DASK ve konut sigortası, gayrimenkulün herhangi bir afette zarar görmesine karşın lokasyona ve m2 hesabına göre fiyatlandırılarak yansıtılan masraflardır. Kredi vadesi bitene kadar yıllık olarak tahsil edilirler. 

Taşınmaz Rehin Ücreti

Gayrimenkulün bankaya teminat gösterilerek ihtiyaç kredisi kullanmak istenilmesi halinde onaylanan kredi için bankanın müşteri danışmanı ile notere giderek devir işlemlerinin tamamlanması istenir. Taşınmaz rehin ücreti krediden avukat için tahsis edilmektedir.

Taşıt Kredisi Masrafları Nelerdir?

Taşıt kredilerinin kredi tahsis ücreti, KKDF ve BSMV ücretlerine ek olarak kasko sigortası ve ferdi kaza sigortası masrafları tüketicinin kredisine yansıtılır. Kasko Sigortası kredi vadesi sona erene kadar her yıl yenilenir. Hatta bazı bankalar taşıt kredisi kullanılması halinde HGS/OGS işlemlerinin de kendileri aracılığıyla yapılmasını zorunlu tutmaktadır. 

İhtiyaç Kredisi Masrafları Kredi Maliyetini Nasıl Etkiliyor?

Kredilerin yıllık maliyet oranlarını vergiler, sigortalar, faiz oranı, ekspertiz ücreti ve kredi tahsis ücreti gibi masraflar belirlemektedir. Tüketiciler kredi masrafını en aza indirmek amacıyla uygun faiz oranına sahip bir banka tercih edebilir. Fakat faiz oranı düşük olsa da diğer masrafların yüksek tutulması kredinin yıllık maliyetini arttırabilir. Bu nedenle tüketici düşük masraflı ihtiyaç kredisi kullanmak istediğinde kredi hesaplaması sırasında bilgisi verilen yıllık maliyet oranını incelemelidir. Bir kredinin düşük masraflı olduğunu anlamak için bu oran önemli bir etkendir. Kredi yıllık maliyet oranı hesaplaması bankaların web sitesinden ihtiyaç kredisi hesaplama yaparken belirtilmektedir. 

Kredi Dosya Masrafı İade Başvurusu Nasıl Yapılır?

Kredi dosya masrafı ile ilgili iadeler 2014 yılı öncesinde kullanılan krediler için geçerli oluyor. 2014 yılı Ekim ayından itibaren tüketiciden tahsil edilebilecek dosya masrafı, kredi limitinin en fazla binde 5’i olacak şekilde düzenlenmiştir. Bazı bankalar ise dosya masrafsız kredi kullanımına olanak vermektedir. 

2014 yılından önceki krediler için dosya masrafı iade başvurusu 10 yıllık bir süreci kapsamaktadır. Yönetmeliğin geçerli olmasından itibaren 5 yıl geçtiğinden dolayı 2009 yılından sonraki ürünler için halen başvurular alınmaktadır. 

Kredi dosya masrafı iade başvurusu il veya ilçe hakem heyetine masrafı gösterir belge ile yapılmaktadır. Ayrıca E-devlet sistemi üzerinden de başvurular alınmaktadır. Hakem heyeti başvuruları 1-6 ay arasında sonuçlandırmaktadır. 

Dosya Masrafı İadesi Nasıl Alınır?

 

Olumlu sonuçlanan kredi dosya masrafı iade başvurusuna istinaden bankanız ilgili tutarı vadesiz hesabınıza yatırmaktadır. Hakem heyeti raporuna istinaden iadesi yapılmayan dosya masrafı için bankanızın çağrı merkezi iletişim numarasını arayarak müşteri danışmanından bilgi alabilirsiniz. Müşteri danışmanı iade için talebinizi alacak ve en geç 2 hafta içerisinde talebiniz sonuçlanacaktır. Bu süreçte banka iade ile ilgili işlemleri başlatacak veya hakem heyetine itiraz dilekçesi gönderecektir.